Особенности развития и конкуренции на рынке ипотечного страхования в Российской Федерации

Цыганов А. А.

Брызгалов Д. В.

Классификация страхования в РФ, связанного с ипотечным кредитованием, представлена двумя большими группами: комплексное ипотечное страхование и ипотечное страхование.

Комплексное ипотечное страхование включает страхование предмета залога (имущественное страхование), страхование жизни и здоровья заемщика, страхование риска потери прав на предмет залога, т. е. собственности (титульное страхование) (подробнее см. [1, 2]).

Ипотечное страхование защищает ипотечных кредиторов и инвесторов от убытков, возникающих при невыполнении заемщиком обязательств, если стоимость реализации предмета залога, обеспечивающего ипотечный кредит в случае дефолта, недостаточна для полного покрытия задолженности заемщика. В отечественной практике ипотечное страхование имеет дуалистическую природу и может рассматриваться как страхование ответственности заемщика по договору ипотечного кредитования или как страхование финансовых рисков кредитора [3-5].

В качестве ключевых функций страхования рисков, покрываемых в практике ипотечного кредитования, можно отметить следующие [6-8].

Функция повышения доступности ипотечных кредитов для россиян позволяет получать кредит по более низким процентным ставкам при наличии страхового обеспечения, следовательно, меньшего по размеру ежемесячного платежа по кредиту, а также дает возможность заемщику сократить срок накопления средств на первоначальный взнос, что особенно актуально при высоких темпах роста цен на недвижимость.

Социальная функция обусловливает формирование посредством данного финансового инструмента социальных гарантий при возникновении неблагоприятных событий в жизнедеятельности (развод супругов, потеря спроса на профессию в регионе, инвалидность, уход из жизни, потеря кормильца, серьезная травма).

Функция стабилизации кредитной системы за счет снижения рисков банков (в частности, страхование жизни заемщиков) позволяет обеспечить полноту возврата выданных кредитов при наступлении неблагоприятных событий, особенно в периоды кризисов.

Предупредительная функция проявляется в дополнительной проверке кредитоспособности заемщиков и приобретаемой недвижимости и последующем предоставлении дополнительных гарантий при покупке недвижимости при наличии титульного страхования.

Функция дополнительного контроля здоровья (диспансеризации) населения предполагает проведение дополнительных исследований принимаемых на страхование лиц.

Контрольная функция. связанная с дополнительным анализом платежеспособности заемщика и предмета ипотеки, может успешно применяться для целей банковского надзора или повышения гарантий для инвесторов в производные ипотечные активы (ипотечные ценные бумаги - ИЦБ).

Анализ за пятилетний период развития рынка страхования, связанного с ипотечным кредитованием, показывает наличие проблем, препятствующих реализации социально-экономических функций данного вида страхования.

Показатели ипотечного страхования и комплексного ипотечного страхования

В 2012 г. премии на рынке ипотечного страхования составили 280 млн. руб. из которых 160 млн. руб. (57%) приходится на рынок страхования ответственности заемщиков по договорам ипотечного страхования и 120 млн. руб. (43%) - страхования финансовых рисков кредиторов.

В сегменте ипотечного страхования было заключено более 4,6 тыс. договоров страхования ответственности заемщиков. Средняя премия по одному договору составила 39,13 тыс. руб. Средний тариф по договору оценивается в 10% страховой суммы, но при анализе эффективности страхования следует учитывать, что срок страхования должен быть равен либо сроку ипотечного договора, либо сроку, при котором соотношение «кредит - залог» становится равным 70%. Остаток премии при полном досрочном погашении возвращается пропорционально не истекшему сроку.

В 2012 г. половина рынка страхования ответственности заемщиков по договорам ипотечного кредитования приходилась на три страховые компании «ВСК», «Уралсиб», и «АльфаСтрахование» (табл. 1).

Таблица 1

Показатели ведущих страховщиков на рынке страхования ответственности заемщиков по ипотечным кредитам в 2012 г.